Article mis à jour le: 13 mai 2021
La technique du lissage de crédits immobiliers ou prêts à palier ou gigognes permets d'alléger les mensualités d'emprunt lorsque plusieurs emprunts concourent au financement d'un bien immobilier mais a pour effet d'augmenter le coût global de l'opération. Tous les avantages et inconvénients de la technique du lissage avec CREDITAS. Le prêt lissé ou prêt à paliers de remboursements, le guide !. La technique du lissage
La technique qui permets de lisser différents prêts immobiliers repose sur un mécanisme simple qui consiste à diminuer la mensualité du prêt principal en attendant que se terminent les prêts réglementés qui sont généralement de courte durée, à savoir:
Le prêt Action Logement
Le PTZ Plus
Les prêts CEL et PEL
Les aides des collectivités locales
Les aides à l'accession pour les fonctionnaires. À noter que le lissage de prêt s'applique aussi avec un crédit à la consommation. Exemple chiffré avec un PTZ et un différé de remboursement
Depuis le 1er janvier 2013, les deux tranches les plus basses du dispositif du prêt à taux zéro bénéficient d'un différé de remboursement total.
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La mensualité du crédit immobilier reste la même pendant toute la durée du crédit même si, au fur et à mesure des années, certains prêts vont arriver à échéance. Cela permet d'avoir plusieurs crédits, de différentes durées et à différents taux en une seule mensualité. La mensualité comprend, au début du prêt, une part plus importante de remboursement des prêts les plus courts. Crédits à taux lissés lisses france. Amortissement du capital d'un prêt lissé
Une fois les crédits remboursés, les mensualités du prêt lissé sont réévaluées à la hausse pour permettre l'amortissement total du capital en fin de prêt. A chaque palier, l'amortissement du capital est d'autant plus accentué que la mensualité augmente.
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Ainsi le premier prêt sur 10 ans sera amorti plus rapidement et le second ne sera remboursé que d'une manière minime pendant les 10 premières années et avec des mensualités plus fortes sur les 10 dernières années. Les banques sont-elles fâchées avec le prêt palier? Le lissage de prêt est une solution de financement bien utile, alors pourquoi est-elle si peu commercialisée? Si elle existe bel et bien, on ne peut pas dire que les banques fassent de grands efforts de communication dessus. Crédits à taux listes électorales. La raison est bien simple: les différents distributeurs de crédit n'ont pas forcément la maîtrise de ce type de montage. Or, difficile de vendre un produit dont on n'a pas saisi toute la mécanique de fonctionnement. La plupart des établissements bancaires hésitent à expliquer à leurs clients qu'il aura deux phases de remboursement avec deux taux différents... Il est en effet beaucoup plus simple et rapide d'expliquer à un client qu'on lui a obtenu du 1, 50% sur 20 ans et qu'on est moins cher que le concurrent.
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Grâce à ce type de montage, vous ne dépasserez jamais votre taux d'endettement et vous n'aurez pas à attendre des années que votre crédit conso / étudiant soit remboursé! Simulation 1: encore 3 ans de crédit étudiant
Prenons l'exemple de ce jeune actif de 28 ans qui a un revenu de 2 700€ par mois et qui souhaite investir avant la fin de son crédit étudiant pour lequel il paiera 500€ par mois pendant encore 3 ans. Pret lissé : j'emprunte même en ayant un prêt étudiant ou conso !. Il souhaite emprunter 180 000€ mais d'après ses calculs, cela lui ferait une mensualité de crédit immobilier de 800€ par mois (sur 25 ans à 2, 4%). S'il ajoute son crédit étudiant, il aura 1 300€ à payer tous les mois, ce qui représente plus de 48% de taux d'endettement. D'après lui, son dossier ne passera jamais auprès des banques! La solution est ici de mettre en place le montage de type prêt lissé suivant:
prêt de 400€ pendant 3 ans (jusqu'à la fin du crédit étudiant)
prêt de 900€ pendant 18 ans (commençant à la fin du crédit étudiant)
Ce montage va permettre à ce jeune actif de ne pas dépasser le fameux 33% de taux d'endettement demandé par les banques (ce qui représente 900€ / mois dans son cas).
Le système du prêt à paliers permet aussi d'adapter son endettement en fonction de ses besoins et de ses attentes, en particulier lorsque l'on dispose d'une certaine visibilité sur des évolutions salariales à venir. ►Lire aussi: Crédits immobiliers: les prêts pour les professionnels Prêt lissé: avantages et inconvénients Avantages Inconvénients Une mensualité unique et plus faible qu'un plan de financement classique. Une certain confort en trésorerie mensuelle du fait d'une mensualité constante. La possibilité d'emprunter alors qu'un plan de financement classique intégrerait des mensualités trop élevées. Un surcoût très important au niveau du coût du crédit. Avec un prêt palier, le remboursement anticipé et la modulation des échéances peuvent être plus difficiles à obtenir. Si le lissage est accordé avec un prêt immobilier, c'est beaucoup moins le cas avec un prêt à la consommation ou un prêt auto. Crédit lissé - Guide épargne. Foire aux questions 🤝 Faut-il prendre une assurance avec un prêt lissé?
Passage à deux pas de la Fontaine de Flée. 5. 04km
+31m
-31m
Départ à Migné-Auxances - 86 - Vienne
Balade nature entre champs et bord de l'Auxance. Petit tour sans difficulté. Circuit aménagé par la communauté d'agglomération du Grand Poitiers et le Comité Départemental de Randonnée Pédestre. 6. 69km
+91m
-83m
2h10
Départ à Vouneuil-sous-Biard - 86 - Vienne
Petite randonnée entre bois et champs, dans la vallée de l'Auxance. 6. 66km
+40m
2h00
Départ à Montamisé - 86 - Vienne
Balade ombragée principalement en milieu boisé, avec cependant un grand nombre de routes goudronnées. Calendrier, agenda et liste des courses à Poitiers. "Balade nature" aménagée par la Communauté d'Agglomération du Grand Poitiers, la ville de Montamisé et le CDRP. 9. 44km
+57m
-59m
Départ à Smarves - 86 - Vienne
Balade tranquille, un parcours diversifié avec campagne et forêt. 8. 67km
+130m
-143m
Balade dans des milieux variés, sans difficulté particulière. Circuit de la Communauté de Communes des Vallées du Clain. 9. 23km
+73m
-65m
Boucle dans un sous-bois agréable et ombragé et passage devant un petit château avec un parc animalier.
Circuit Course À Pied Poitiers Vienne
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Itinéraires de Course à pied autour de Poitiers
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