Lorsque vous demandez un prêt à la banque, il y a bien sûr plusieurs conditions. Vous cherchez sûrement à présenter un dossier de crédit immobilier en béton: zoom sur le reste à vivre pour les banques. Critère primordial pour accepter ou refuser un prêt
Lorsque vous faites une demande auprès de votre banque pour un crédit immobilier, celle-ci se penche sur deux critères essentiels qui lui permettent d'assurer une sécurité de paiement de votre part. Elle demande donc le calcul de votre taux d'endettement et votre reste à vivre. Le reste à vivre, lui, définit la somme que vous gardez en poche après avoir versé vos mensualités. Il correspond au minimum nécessaire pour assurer les dépenses quotidiennes telles que la nourriture, les vêtements, loisirs, transports…
Calculer la capacité d'emprunt du client
Lorsqu'on comprend le calcul du reste à vivre, on comprend également qu'il y a tout intérêt à calculer sa capacité d'emprunt quand on dispose de revenus assez élevés. Il faut bien différencier le montant du reste à vivre du taux d'endettement qui, lui, calcule plutôt le montant de ce que vous pourriez rembourser chaque mois à votre banque.
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Quelles sont les charges du reste à vivre? Pour calculer le reste à vivre, vous avez besoin de connaître les différentes charges fixes de votre foyer, il s'agit par exemple de:
Votre crédit immobilier Vos crédits à la consommation Votre loyer Les pensions alimentaires que vous pouvez verser
Quelles sont les revenus à prendre en compte dans le reste à vivre? Pour bien calculer votre reste à vivre, il faut prendre tous vos revenus, cela inclut:
Vos salaires ou traitements, Vos revenus locatifs (dans la limite de 70% pour prendre en compte les aléas: travaux, impayés, vacance locative…)
Si vous êtes indépendant, il faudra montrer vos revenus lors des 4 dernières années pour convaincre l'établissement bancaire que votre situation génère un revenu régulier. Quel est le minimum de reste à vivre? Le reste à vivre exigé par la banque variera selon plusieurs critères dont:
Votre situation matrimoniale, un couple aura besoin de plus d'argent qu'un célibataire Votre salaire ainsi que les autres revenus de votre foyer fiscal Le nombre de vos enfants Votre lieu de résidence (Si vous vivez à Paris, la vie est plus chère qu'à Orléans)
Les montants seront différents en fonction de l'âge des personnes mais on retient généralement ces nombres:
Pour une adulte, le reste à vivre minimum sera environ de 700 € Pour un enfant, le reste à vivre minimum sera environ de 400 €.
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Les revenus vont inclure tout ce qui rentre dans le porte-monnaie familial: le salaire (ou les allocations chômage, le RSA, les pensions perçues... ),
les allocations,
les allocations familiales...
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Reste à vivre et taux d'endettement
Le reste à vivre permet de mesurer l'argent qui peut être consacré à un remboursement de crédit, donc le montant d'endettement supplémentaire que le foyer peut contracter. Il n'y a pas de taux de reste à vivre de référence: tout dépend du niveau de revenu! Mais il existe une règle primordiale:
Plus le revenu est faible, plus il faut conserver un taux de reste à vivre important! Exemples de calcul de reste à vivre
Voici deux exemples de budgets équilibrés. Dans les deux cas, les structures de dépense laissent un reste à vivre suffisant par rapport au niveau de revenu. Exemple 1: reste à vivre pour un locataire
Revenus salariaux de la famille: 2 100 €
Loyer + charges: 700 €
Impôts: 150 €
Crédit auto: 300 €
Reste à vivre = 2 100 - 700 - 150 - 300 = 950 €
Taux de reste à vivre = 45%
Taux d'endettement = 14%
Exemple 2: reste à vivre pour un propriétaire
Crédit immobilier: 600 €
Charges: 180 €
Impôts + carte de transport: 270 €
Crédit conso (canapé cuir): 100 €
Reste à vivre = 2 100 - 600 - 180 - 270 - 100 = 950 €
Taux d'endettement = 33%
Endettement: comment l'éviter?
Le montant de votre reste à vivre dépend également de votre lieu d'habitation, le reste à vivre d'une famille à Paris n'est pas le même qu'une famille vivant à Perpignan. Si vous souhaitez faire une demande de prêt immobilier, il est nécessaire de constituer un dossier comprenant votre montant de reste à vivre. Ne paniquez pas si votre reste à vivre vous paraît faible, cela peut dépendre également des banques puisqu'elles demandent des critères parfois différents.
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