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Si la nouvelle loi n'interdit pas l'utilisation totale des données par les assureurs (ce qui était prévu dans sa version initiale), elle entend mettre un frein à de possibles abus. Bien que Thomas Derval, auteur de la tribune, identifie cette « limitation [comme étant] importante », il précise qu'« en pratique, elle n'apporte que peu ou pas de protection supplémentaire aux garanties offertes par la réglementation européenne existante (en particulier le RGPD [Règlement général sur la protection des données, ndlr]). »
Évidemment, ce sujet ne concerne pas seulement nos voisins belges. Ici aussi, la domotique fait désormais partie intégrante de nos quotidiens. Alors, la question se pose: en France, l'utilisation des données récoltées par les objets connectés est-elle restreinte dans le cadre de l'assurance? L'innovation technologique a toujours eu un rôle très important pour le secteur assurantiel, cependant, notre époque est clairement singulière. Les collaborations entre assureurs et entreprises de la tech ne sont pas rares (on pourrait citer les partenariats entre Malakoff Médéric et Ignilife, ou encore entre Axa et Withings).
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A la maison, autre bastion, les gens paieront aussi bientôt « how (they) live ». A preuve, Axa France qui proposera, en octobre 2015, dans le cadre de ses contrats d'assurance habitation, des services de prévention et d'assistance reposant sur des objets connectés. Caméras, détecteurs de fumée, détecteurs d'intrusion, ampoules intelligentes et demain détecteurs de fuite: les objets connectés émanant de différents partenaires de l'assureur seront pilotés depuis l'application Monaxa. Les entreprises aussi, n'y échapperont pas avec l'avènement d'offres du type « pay how you manufacture ». Les assurances agricole, construction et TPE/PME sont, à ce titre, appelées à évoluer rapidement avec l'Iot. Mais au-delà des simples accords et tests actuels, de nombreuses interrogations demeurent sur les modes opératoires:
va-t-on vers une plateforme unique et ouverte par écosystème? Plusieurs plateformes propriétaires par écosystème? Une plateforme multi-écosystèmes? Des plateformes open-Data? « Les assureurs ne gagneront pas seuls la bataille des données et devront coopérer avec d'autres acteurs verticaux ou transversaux.
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Quant au phénomène d' anti-sélection et la sanction des profils à hauts risques mieux identifiés. « L'Iot ouvre la voie à une nano, voire pico-segmentation de la clientèle, mais les pouvoirs publics qui devront cadrer ces nouveaux modèles ne laisseront sûrement pas faire une telle démutualisation et la possibilité d'une non-assurabilité d'une partie de la population », confie le consultant qui table plutôt sur une « démoyennisation » des tarifs. L'Iot comme menace concurrentielle
Face à une nouvelle catégorie d'acteurs, les agrégateurs, à même de consolider les données multi-écosystèmes pour proposer également de nouveaux services, les assureurs dont face, à cause des objets connectés, à un vrai risque de désintermédiation. Il y aura, en fait, un bouquet de services autour de ces capteurs divers et nul ne sait comment les assureurs y intègreront leur offre. De là à garantir qu'ils en soient le distributeur… Les cartes se rebattront. Ainsi, GAFA ( Google, Amazon, Facebook, Apple), concentrateurs de données, acteurs du big data ( SAS…), opérateurs de télécommunications (Orange…) et ' bigtech ' (IBM…) jusqu'aux fabricants de matériel Iot (Tom Tom, Nest…), constructeurs automobiles ou fournisseurs d'énergie sont déjà en embuscade. "
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La donnée, ressource première de l'actuaire, le conduit à porter un intérêt grandissant aux objets connectés. Les objets connectés sont des matériaux électroniques, de plus en plus utilisés au quotidien. Ce sont, les smartphones, montres, lunettes, caméras, balances, télévision ou tout autre type d'objets qui peuvent communiquer entre eux, c'est-à- dire envoyer, recevoir ou stocker des informations. Les informations transmises ou reçues par les objets connectés se font le plus souvent grâce à internet. L'objet devient ainsi « intelligent » et intègre un réseau d'autres objets appelé « Internet des objets » ( Internet Of Things – IOT -), capables d'interagir entre eux. L'ensemble des informations détenues par les objets connectés peut intéresser l'actuaire. Dans sa démarche d'appréhension des risques, ces données peuvent être utiles. Par exemple, dans la recherche du produit ou du tarif optimal à proposer à l'assuré, les objets connectés peuvent permettre de se rapprocher au mieux du besoin des assurés.
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D'autre part, concernant l'assurance connectée, il est intéressant de remarquer que les objets connectés correspondent tous à un segment d'offre d'assurance. Par exemple, la voiture connectée concerne l'assurance automobile, les systèmes de télésurveillance connectés concernent l'assurance habitation et les bracelets connectés concernent l'assurance santé. Les avantages pour l'assureur
L'analyse
des données captées permet à l'assureur d'améliorer la connaissance client et
ainsi de pouvoir optimiser l'analyse des risques et la tarification de son
offre. Les données captées peuvent en effet permettre d'établir une tarification personnalisée en fonction du comportement de l'assuré ( use-based insurance). En effet, par exemple, une voiture connectée peut transmettre à l'assureur l'information du nombre de kilomètres parcourus, du style de conduite en analysant la fréquence des freinages brutaux et accélérations rapides et tracer les trajets empruntés afin d'établir leur dangerosité en croisant ces données avec des bases de données indiquant le nombre d'accidents recensés pour chaque rue empruntée.
Tous ces constats attestent donc d'une chose: la domotique a un rôle clé à jouer dans notre société et dans les services accessibles aux consommateurs, un état de fait auquel le monde de l'assurance est loin d'échapper. La maison connectée se démocratisant à une vitesse ahurissante, tout porte à croire que la manière même de couvrir les équipements multimédias devrait elle aussi se métamorphoser. La présence de la technologie dans nos quotidiens ne se limite plus à ce que nous portons au poignet ou avons dans la poche de notre jean, mais bien à ce qu'il y a dans nos maisons, qu'il est nécessaire de protéger. Les prix des assurances pour les appareils multimédias varient, mais ils sont généralement compris entre 10 euros et 20 euros par mois, pour une couverture totale.