Regroupement de crédit: le rôle du co-emprunteur
Quand on demande un prêt (immobilier ou consommation) à plusieurs, les souscripteurs associés sont désignés comme étant des co-emprunteurs. Ils signent ensemble l'offre de prêt, ainsi ils sont soumis à la même obligation: celle de rembourser solidairement le crédit. Juridiquement, le co-emprunteur joue le même rôle dans le cadre d'un regroupement de crédit. En signant conjointement l'offre de prêt. Les personnes associées s'engagent solidairement vis-à-vis de l'organisme prêteur. Il bénéficie du nouveau prêt au même titre que l'emprunteur, il est donc soumis aux mêmes obligations contractuelles. Qui peut être co-emprunteur? En général, le co-emprunteur est le conjoint, c'est-à-dire le concubin, le partenaire de pacs ou l'époux (épouse). Si l'emprunteur est en couple, les revenus de son conjoint sont de fait inclus dans l'évaluation du montant de la nouvelle mensualité et de la capacité d'endettement du foyer. En couple, les mariés ou pacsés sont toujours considérés comme des co-emprunteurs par les organismes de rachat de crédit (banque ou intermédiaire bancaire).
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Tout comme le regroupement de crédits, le rachat de crédit peut permettre d'éviter une situation de surendettement. L'objectif est de baisser le coût de son échéance mensuelle ou de réduire la durée de son crédit. Attention, ne foncez pas tête baissée: le rachat prêt peut supporter des frais de levée d'hypothèque ainsi que des pénalités de remboursement anticipé. Celles-ci sont souvent forfaitaires et correspondent en moyenne à 6 mois d'intérêts (sans toutefois généralement excéder un maximum de 3% du capital restant dû). Mais quelle est la véritable différence entre le rachat de crédits et le regroupement de crédits? Qu'est-ce que le regroupement de crédits? Le regroupement de crédits ne concerne pas uniquement des personnes en situation de surendettement. Le regroupement de prêts peut s'avérer être un nouveau départ pour les emprunteurs qui avaient un budget déséquilibré et un formidable levier pour ceux qui ont besoin de débloquer de la trésorerie ou financer un nouveau projet sans mettre en danger leurs finances.
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En fonction de l'assurance prise et du pourcentage, l'emprunteur survivant devra, ou pas, continuer à payer le crédit. Il sera aussi possible pour le conjoint survivant de regrouper les crédits qui resteraient encore en cours. Les autres types de co-emprunteurs
-Si un emprunt est effectué dans le cadre d'une SCI patrimoniale ou professionnelle, l'ensemble des porteurs de parts, co-emprunteurs, sont cautions solidaires des crédits. Vos parents ou enfants ne peuvent pas être directement co-emprunteurs. Si un emprunteur est locataire et célibataire, et que ses parents sont propriétaires d'un bien, d'une maison par exemple, l'établissement bancaire prêteur peut accepter une caution hypothécaire sur cette maison afin de garantir le prêt. D'autres articles pour approfondir
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A noter qu'un crédit sans relevé de compte est très compliquée pour les crédits avec un montant important. Pourtant, ce peut être une très bonne option pour les personnes à petit salaire, ou ayant des difficultés à trouver un organisme qui accepte leur demande de crédit. C'est d'autant plus vrai si les situations professionnelles sont différentes entre les emprunteurs. Il suffit parfois d'une petite garantie supplémentaire venant d'un co-emprunteur, comme une stabilité professionnelle malgré un petit salaire, pour convaincre un établissement de valider une demande de crédit conso. Lorsque le recours à un co-emprunteur n'est pas suffisant pour obtenir le crédit, il reste la possibilité de passer par les micro-crédits, qui ne nécessitent pas de fournir de justificatifs de ressources.
A noter toutefois qu'il est également envisageable de réaliser une opération de regroupement de crédits avec un co-emprunteur et que l'expert analyste Responis sera à l'écouter du foyer pour rédiger une offre de prêt sur-mesure et en adéquation avec leurs besoins.
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